Ce que le rejet de la clôture du PER change pour 11 millions d’épargnants : l’experte répond à vos doutes

Le monde de l’épargne a connu un coup de chaud ces dernières semaines : pour des millions de Français, l’idée de voir leur Plan Épargne Retraite (PER) fermé d’office à la retraite a mis le feu aux poudres. Après des nuits blanches et des débats tendus à l’Assemblée, la nouvelle est tombée : la liberté de gérer son PER reste intacte. Pour aider familles, seniors et aidants à y voir clair, nous donnons la parole à Jeanne Lenoir, conseillère indépendante en patrimoine social spécialisée dans l’accompagnement des transitions de vie des seniors et aidants familiaux.

Propos recueillis par Maël pour my-jugaad.eu

Interview : “Le maintien de la souplesse sur le PER, c’est l’assurance d’un avenir mieux préparé”

Pourquoi la perspective d’une fermeture automatique du PER a-t-elle créé autant d’émoi ?

Beaucoup de familles et de seniors ont découvert presque du jour au lendemain qu’un amendement risquait de leur ôter le droit de garder leur PER après la retraite. Or, cette souplesse est jugée essentielle, notamment pour celles et ceux qui utilisent ce placement pour ajuster leurs revenus dans le temps ou préparer une transmission tranquille à leurs enfants. Recevoir l’ordre de tout débloquer d’un coup, c’est balayer d’un revers des années de planification.

Quels étaient les enjeux sociaux et fiscaux derrière ce débat ?

L’enjeu fiscal est crucial : le PER permet de déduire jusqu’à 10 % de ses revenus chaque année et d’envisager une transmission du capital sans impôt sur le revenu si le titulaire décède avant d’avoir tout débloqué. L’État voit cela comme une fuite potentielle de recettes fiscales, d’où la tentation de rendre la liquidation automatique obligatoire. Mais le risque, c’était de pénaliser en premier lieu des personnes qui gèrent intelligemment leur patrimoine plutôt que de favoriser uniquement de grandes fortunes.

Quelles conséquences auraient pu toucher les familles aidantes et les seniors fragiles ?

Pour nos publics, la perte de contrôle aurait été très lourde. Beaucoup s’organisent avec leur PER pour financer le maintien à domicile, l’adaptation du logement ou l’aide à la personne. Imposer une clôture à la date de la retraite, c’est risquer de bloquer un levier essentiel en cas d’aléas (prétendre à un capital pour régler un reste à charge maladie, aider un proche, etc.). Les stratégies sur mesure, bâties avec patience, auraient volé en éclat du jour au lendemain.

Le rejet de la réforme garantit-il la stabilité des prochains mois ?

Oui pour l’instant, mais rien n’est jamais figé dans la durée. Ce vote a rassuré de nombreux épargnants : ils peuvent poursuivre leurs versements, différer la sortie de leur PER et continuer à personnaliser leur gestion selon les besoins de leur famille. Ce qui domine, c’est un sentiment de soulagement, même si tout le monde reste vigilant quant aux prochaines évolutions fiscales à venir.

« J’ai suivi ces débats avec angoisse, raconte Sophie, 58 ans, qui a constitué un PER depuis la fin de sa vie active. Savoir que je peux continuer de moduler mes retraits comme avant me permet de redevenir actrice de ma retraite. »

Le débat est-il clos ou faut-il s’attendre à d’autres secousses ?

Loin de là ! Les parlementaires ont simplement reporté la discussion sur le cadre fiscal global du PER. Beaucoup demandent plus d’équité dans le traitement successoral et dans les exonérations accordées. Il faudra se tenir informé et anticiper, surtout pour celles et ceux qui envisagent une transmission de leur patrimoine dans les années à venir. S’entourer d’un conseiller peut vraiment faire la différence pour prévenir les changements et sécuriser ses choix.

Pour les familles qui préparent une transition ou veulent diversifier leur épargne, quelles alternatives existent ?

Assurance-vie, PEA et certains produits d’entreprise permettent de garder la main sur son épargne et sa transmission, parfois avec moins de contraintes. Mais aucune option ne remplace tout à fait le tandem souplesse/avantage fiscal du PER. Il vaut mieux combiner plusieurs solutions, s’adapter à chaque besoin familial et ne pas attendre le dernier moment pour se poser les bonnes questions.

Un conseil à donner aux aidants et seniors inquiets pour la stabilité de leurs placements ?

Rester informé, ne jamais hésiter à demander conseil, et vérifier l’actualisation des règles fiscales chaque année. Miser sur la diversification, c’est protéger durablement les projets familiaux – et se donner la liberté d’accompagner un proche, d’anticiper un accident de vie, sans être piégé par un changement de loi brutal.

Cette période a montré à quel point notre rapport à l’épargne et à la transmission, déjà chargé d’enjeux émotionnels et familiaux, reste fragile face aux évolutions fiscales. Et vous, avez-vous déjà connu un sentiment d’urgence ou d’injustice concernant un placement ? Votre avis nous intéresse : partagez votre expérience ou vos questions en commentaire, et faites circuler l’info à ceux qui pourraient en avoir besoin. Demain, le débat sur l’avenir de nos épargnes pourrait bien rebondir là où on l’attend le moins…