À l’âge de 60 ans et plus, beaucoup de personnes se demandent s’il est encore pertinent de considérer des investissements. Avec la retraite qui approche ou déjà amorcée, il peut sembler risqué d’entreprendre de nouveaux placements financiers. Toutefois, investir à cet âge présente aussi des opportunités intéressantes pour assurer une sécurité financière, améliorer sa qualité de vie et préparer la transmission de patrimoine. Explorons les différentes options disponibles.
Comprendre le paysage financier à partir de 60 ans
Commencer par faire un état des lieux de ses finances personnelles. Analyser les sources de revenus comme la pension de retraite, les économies existantes, ainsi que les dépenses prévues. En termes de chiffres, selon l’Insee, les retraités français ont en moyenne une pension nette mensuelle de 1 389 euros en 2020.
Avoir une bonne visibilité sur votre budget vous permettra de mieux orienter vos décisions d’investissement. À ce stade, la diversification des investissements devient cruciale pour minimiser les risques tout en maximisant les rendements.
L’importance de la diversification
Une stratégie efficace consiste à ne pas mettre tous les œufs dans le même panier. Diversifier ses investissements permet d’amortir les fluctuations du marché. Les structures comme les SCPI (sociétés civiles de placement immobilier) offrent une possibilité intéressante. Elles permettent d’investir dans l’immobilier sans avoir à gérer directement les biens.
Diversifier signifie également envisager des investissements plus traditionnels, tels que l’assurance-vie, ou explorer des options comme les obligations d’État et les actions de sociétés stables. Selon votre appétence au risque, il est toujours judicieux de consulter un conseiller financier avant de prendre toute décision.
Investir dans l’immobilier après 60 ans
L’investissement immobilier demeure une valeur sûre pour les seniors. Que ce soit pour générer des revenus complémentaires ou agrandir son patrimoine, il existe plusieurs moyens d’aborder cet investissement. On peut opter pour l’achat direct de biens immobiliers ou choisir des véhicules collectifs comme les SCPI.
Le prêt immobilier à 60 ans et plus
Contrairement aux idées reçues, il est possible d’obtenir un prêt immobilier passé 60 ans. Les banques exigent toutefois des garanties supplémentaires, telles qu’une assurance emprunteur adaptée. Selon une étude récente, environ 20 % des prêts immobiliers sont accordés à des personnes âgées de plus de 55 ans.
Pour maximiser vos chances, assurez-vous d’avoir un dossier solide avec un apport important, souvent autour de 30 %. Si le remboursement total dépasse l’âge de 75 ou 80 ans, certaines conditions particulières peuvent s’appliquer.
Planification successorale et transmission de patrimoine
Préparer la transmission de patrimoine est également crucial à cet âge. Il existe diverses solutions pour optimiser cette transmission tout en bénéficiant de certains avantages fiscaux.
L’assurance-vie : un outil flexible
En France, l’assurance-vie est un placement privilégié pour préparer la transmission de patrimoine. Elle permet non seulement de constituer une épargne retraite supplémentaire, mais offre aussi des avantages fiscaux importants lors de la transmission à vos bénéficiaires. En effet, les capitaux versés sont exonérés de droits de succession jusqu’à 152 500 euros par bénéficiaire, si les versements ont été effectués avant les 70 ans de l’assuré.
Avec une assurance-vie, il est également possible de moduler les versements et les rachats en fonction de vos besoins, offrant ainsi une grande flexibilité.
Investissements sécurisés et plans d’épargne
Pour ceux qui privilégient la sécurité, il existe des placements sécurisés qui offrent peu de risques tout en proposant des rendements stables.
Les fonds en euros
Les fonds en euros, principalement disponibles via les contrats d’assurance-vie, garantissent le capital investi et génèrent des rendements réguliers. Ces fonds investissent généralement dans des obligations d’État, leur conférant ainsi une solidité certaine. En 2020, le rendement moyen des fonds en euros était de 1,3 %.
Bien que les rendements soient faibles comparés à d’autres types d’investissements, ils restent une option rassurante pour les investisseurs averses au risque.
Le Plan d’Épargne Retraite (PER)
Institué par la loi Pacte de 2019, le PER est un produit d’épargne long terme destiné à préparer la retraite. Il remplace progressivement les anciens dispositifs tels que le PERP et le contrat Madelin. Le principal avantage du PER réside dans sa fiscalité attrayante. Les versements sont déductibles du revenu imposable, dans la limite de certains plafonds. Ainsi, il allège l’impôt immédiat, tout en préparant efficacement la retraite.
- Permet une gestion souple entre versements libres et programmés.
- Offre des possibilités de sortie en capital ou en rente.
- Adapté pour les transferts entre différents produits d’épargne retraite.
Explorer les nouvelles avenues : les prêts viagers hypothécaires
Un autre aspect intéressant à considérer est le prêt viager hypothécaire. Ce type de prêt permet aux propriétaires seniors de débloquer une partie de la valeur de leur bien immobilier tout en continuant à y vivre. Cette stratégie est particulièrement utile pour financer des projets ou améliorer son quotidien sans se séparer de son logement.
Simulation de prêt viager hypothécaire
Avant de s’engager, il est fortement recommandé de procéder à une simulation de prêt viager hypothécaire. Cela permet d’évaluer les montants qui peuvent être obtenus ainsi que les coûts associés. Les résultats dépendront de divers facteurs, dont l’âge du propriétaire et la valeur estimée du bien.
Adapter ses investissements à son profil de risque
Inversement, pour ceux qui sont prêts à accepter un peu plus de risque, intégrer quelques actifs dynamiques à son portefeuille peut dynamiser les rendements. On parle ici d’actions, d’OPCVM (Organisme de Placements Collectifs en Valeurs Mobilières), ou même de placements atypiques comme l’investissement dans les start-up.
Recourir à un gestionnaire de patrimoine
Se faire accompagner par un gestionnaire de patrimoine peut s’avérer être une excellente idée pour peaufiner sa stratégie d’investissement. Grâce à son expertise, il aidera à adapter les choix en fonction des objectifs personnels et du niveau de risque acceptable.
Il pourra notamment proposer des outils spécifiques pour les seniors, prenant en compte des critères précis liés aux différentes tranches d’âge et conditions financières particulières.
L’avancée en âge n’est pas une barrière pour investir intelligemment. Bien au contraire, elle offre des opportunités spécifiques adaptées à chaque profil. Que ce soit l’immobilier, les assurances-vie, les plans d’épargne retraite ou les nouvelles formes de crédit, de nombreuses solutions s’offrent aux seniors. L’essentiel est de structurer votre portefeuille de manière à équilibrer les risques et les rendements selon vos priorités et horizons temporels. Enfin, n’hésitez pas à consulter des professionnels pour affiner vos stratégies et bénéficier de conseils adaptés.