Vous rêvez de votre retraite ? Une erreur discrète mais fréquente prive chaque année des milliers de Français de centaines d’euros par mois. Et une fois parti, il est souvent trop tard pour corriger le tir. Voici comment éviter de perdre jusqu’à 720 €/mois… à vie.
1. Une erreur qui coûte cher… et que 6 retraités sur 10 ignorent
À l’approche de la retraite, on se concentre souvent sur l’âge légal : 62, 64, ou 67 ans. Mais ce n’est pas l’âge qui détermine votre pension, c’est le nombre de trimestres validés. Et c’est là que beaucoup tombent dans le piège.
Exemple concret :
Né en 1964 ? Vous devez valider 171 trimestres. En 1965, ce sera 172.
Mais selon les données de l’Assurance retraite, 62 % des futurs retraités partent sans avoir validé la totalité, souvent par méconnaissance ou oubli.
2. Ce que vous perdez vraiment par trimestre manquant
Chaque trimestre non validé entraîne une double pénalité :
- Une décote sur le taux de votre retraite de base (jusqu’à -1,25 % par trimestre),
- Une réduction sur la durée prise en compte pour le calcul de votre pension.
Résultat : 12 trimestres manquants peuvent réduire votre pension de base de 15 % ou plus. Et si vous comptiez sur 2 200 €/mois, vous pourriez tomber à 1 870 € – sans même parler de la complémentaire.
Avec la minoration temporaire de l’Agirc-Arrco (jusqu’à -10 %), l’écart cumulé peut atteindre ou dépasser 720 €/mois.
3. Le rachat de trimestres : une option rentable, si vous agissez à temps
Bonne nouvelle : vous pouvez racheter jusqu’à 12 trimestres pour :
- Vos années d’études supérieures non cotisées,
- Vos années incomplètes (moins de 4 trimestres validés).
Coût estimé : entre 3 000 et 4 500 € par trimestre, selon votre situation.
Déductible des impôts sous conditions, et bien moins cher avant 59 ans.
Conseil : Faites une simulation gratuite dès maintenant via votre caisse de retraite ou info-retraite.fr.
4. Le relevé de carrière : le document à vérifier absolument
Un trimestre oublié, une année incomplète, une erreur de déclaration… et votre pension chute.
Trop de Français découvrent après leur départ que leur relevé de carrière comportait des oublis (contrat d’apprentissage, congé maternité, chômage non enregistré…).
Vérifiez-le dès 55 ans, idéalement avant. Et entamez les corrections sans tarder : certaines démarches prennent plusieurs mois.
5. Ne partez pas “à l’aveugle” : bâtissez votre stratégie retraite
Il ne s’agit pas seulement de partir “à l’âge légal”, mais au bon moment pour vous.
Envisagez des alternatives :
- Travailler quelques mois de plus pour valider les derniers trimestres,
- Racheter partiellement pour le taux seulement (moins coûteux),
- Tester la retraite progressive.
Un rendez-vous avec un conseiller ou une simulation peut vous faire économiser des dizaines de milliers d’euros sur 20 ans.
Ce que vous devez faire maintenant
- Téléchargez votre relevé de carrière sur info-retraite.fr
- Prenez rendez-vous avec votre caisse pour une simulation de départ
- Étudiez le rachat de trimestres avant vos 59 ans
- Explorez la retraite progressive si vous êtes encore en activité
Une retraite bien préparée vaut plus que 20 ans de regrets
Partir avec des trimestres manquants, c’est perdre de l’argent chaque mois, pendant 20 à 30 ans. Une simple vérification aujourd’hui peut vous éviter une perte pouvant dépasser 720 € par mois. N’attendez pas d’avoir 62 ans pour agir.