Pour des milliers de seniors actifs, l’année 2026 pourrait bien être la dernière chance de profiter d’un rachat de trimestres de retraite vraiment avantageux avant que les règles ne se durcissent dès janvier 2027.
Une fenêtre de tir limitée pour optimiser sa retraite
Dès le 1er janvier 2027, la réforme votée mettra fin à la souplesse du cumul emploi-retraite pour les moins de 67 ans. Les plafonds de revenus cumulés et l’accès facilité à certaines complémentaires seront réduits, touchant en priorité cadres, indépendants et professions libérales.
Passé cette date, chaque euro en trop pourrait coûter cher : conditions plus strictes, fiscalité moins intéressante et moins de marges de manœuvre pour continuer à travailler tout en touchant sa pension.
Conséquence : pour ceux qui veulent partir bientôt, chaque trimestre racheté aujourd’hui garantit un taux plein et une retraite tranquille.
Qui peut encore profiter du rachat de trimestres ?
Ce dispositif reste accessible à tous les salariés, indépendants, fonctionnaires et professions libérales qui ont connu des interruptions de carrière (études, chômage, périodes incomplètes…).
Dès lors qu’un manque se fait sentir dans la durée d’assurance, le rachat devient une solution immédiate.
Le plus souvent, ce sont les actifs proches de la retraite qui sautent sur cette opportunité pour éviter une décote.
Deux formules, deux stratégies clés
Il existe deux options très concrètes :
- Le taux seul : pour éviter la décote, sans augmenter la pension globale.
- Le taux + durée : pour booster le montant de la retraite sur le long terme, mais à un tarif plus élevé.
Le coût varie selon l’âge et les revenus.
Plus tôt la demande est faite, plus la marge de manœuvre est grande pour choisir la formule la plus adaptée à la situation réelle.
Un avantage fiscal qui rend l’opération urgente
L’argument massue, c’est l’avantage fiscal : chaque euro investi pour racheter des trimestres est déduit du revenu imposable.
Sur une tranche à 41 %, 12 000 € pour quatre trimestres équivalent à près de 5 000 € d’économie d’impôt immédiate. Et même à 30 %, le gain atteint 3 600 €.
« Si on se décide cette année, le coût réel est beaucoup plus bas qu’on ne le croit – en 2027, ce sera tout simplement trop tard », assure un conseiller spécialisé.*
Et pour ceux qui préfèrent étaler la dépense, certains dispositifs permettent d’échelonner le paiement sur plusieurs années, protégeant le budget tout en optimisant la fiscalité.
Ce qui change vraiment après la réforme
Après 2026, tout va se jouer sur des règles nettement plus fermes : possibilités réduites de cumuler pension et salaire, plafonds serrés, amortissement fiscal inférieur.
Pour les seniors actifs qui veulent préserver leur niveau de vie, c’est maintenant ou jamais pour agir.
Bon à savoir
Je vous recommande d’anticiper largement, car le traitement d’un dossier de rachat de trimestres peut prendre plusieurs semaines. Cela éviterait d’être pris de court avant la réforme.
Comment lancer la démarche concrètement
1. Demandez un relevé de carrière à votre caisse de retraite.
2. Réalisez une simulation (site de la caisse ou demande par téléphone) pour chiffrer les coûts et comparer les deux formules.
3. Constituez le dossier et rassemblez les justificatifs (diplômes, attestations d’emploi…)
4. Envoyez-le et choisissez un mode de paiement (comptant ou échéancier).
5. Surveillez les délais : pour profiter du régime 2026, il faut absolument finaliser la procédure avant la bascule légale.
Prudence : à ne pas décider seul
Une erreur de calcul ou un mauvais timing pourraient coûter cher.
Les conseils d’un spécialiste, d’un expert fiscal ou d’un conseiller retraite sont précieux pour sécuriser son choix.
Prendre la bonne décision aujourd’hui, c’est garantir demain une retraite solide malgré l’incertitude qui plane sur les futures règles.
Face à ce calendrier serré, avez-vous déjà évalué vos options ? Un rachat de trimestres vous paraît-il envisageable dans votre situation ou celle de vos proches ?
Partagez vos interrogations, vos retours ou vos doutes – d’autres familles vivent exactement les mêmes questionnements.
*Les personnes interrogées ont souhaité conserver l’anonymat.
19 réponses
Bonjour je suis intéressé né le 26/04/1966 j’ai une RQTH définitive
D’après relevé CARSAT je peux partir en Juillet 2028
Si je peux partir avant avec rachat trimestre
Merci de renseigner le meilleur choix
Cdt
Mr CANET
Mr Canet, avec votre RQTH vous pouvez peut-être partir plus tôt grâce à certains dispositifs spécifiques – le rachat de trimestres peut en effet booster votre dossier (taux seul ou taux + durée selon vos besoins). Pour être sûr de faire le meilleur choix, faites une simulation auprès de votre Carsat et demandez à un conseiller les options liées à la RQTH : ça évite les erreurs et maximise vos droits. Et comme on dit dans le métier, mieux vaut anticiper que courir après les trimestres une fois la réforme passée !
J’ai 61 ans je ne trouve plus d’emploi et il me manque 11 trimestre pour avoir le taux plein dois-je racheter les trimestres ?
Navarro, votre situation est typique de nombreux seniors : 11 trimestres, c’est beaucoup, mais le rachat peut valoir le coup, surtout avant la réforme ! Avant de décider, faites une simulation via votre caisse de retraite : calculez précisément le coût, tenez compte de votre budget… et n’hésitez pas à demander un conseil personnalisable à un conseiller retraite ou fiscaliste, car chaque situation cache ses subtilités. Petit conseil de terrain : parfois, combiner rachat partiel et d’autres dispositifs permet d’optimiser sans tout investir d’un seul coup !
J’ai 61 ans le 6/3/2026 .
J’étais licencié pour inaptitude en tant que chauffeur de bus à Marseille.
Je voudrais parti en mars 2027 .
Actuellement au chômage non rénumerai.
j’aurais à cette date 168 trimestres validé. Pensez-vous que je puisse demander ma retraite cette année
Vous avez déjà une bonne visibilité de votre situation ! Il vous manque 4 trimestres pour le taux plein (172 en 2027), sauf si l’inaptitude vous permet une retraite anticipée à taux plein même sans les trimestres requis — poussez la caisse de retraite sur ce point. Profitez de 2026 pour voir si un rachat de trimestres est pertinent : un rapide coup de fil à la CARSAT confirmera vos droits précis. Et pas d’inquiétude, la paperasse n’a jamais mordu personne… même si elle fatigue un peu plus que les trajets Marseille-Castellane !
Lorsque j etais apprenti a 18 ans , jusqu a 21 seulement 2 trimestres mon ete calculé , a mes 20 ans car je gagnais pas assez avant , es ce possible de racheter des trimestres pour avoir une carriere longue avant 20 ans
Oui Neveu, il est possible de racheter les trimestres d’apprentissage qui n’ont pas été validés avant 21 ans à cause d’un salaire trop faible. Ce rachat peut justement servir à compléter votre carrière longue, à condition de bien cibler les périodes concernées. Pensez à bien vérifier avec votre caisse retraite : selon les cas, seules certaines années ou situations sont « rachetables », mais c’est une bonne piste à explorer avant la réforme !
Bonjour,je vais avoir 57 ans au 2avril 2026 j ai une carrière longue a l heure d aujourd’hui sur mon compte retraite il me font partir a 60ans et 9mois ,j ai en 1985 effectué un apprentissage que je n ai pas terminer (4mois)j ai fais une simulation de rachat de trimestres pour cette période,je peux racheter 4trimestres,ma question est en rachetant ces 4trimestres puis je partir avant 60ans et 9mois ,quel bénéfice pour cela . sachant qu au 1 janvier 2026 j ai validé 160 trimestres.merci pour votre retour.cordialement.mr cervantes
José, le rachat de trimestres pour une période d’apprentissage non validée peut aider à éviter la décote, mais pour partir plus tôt grâce à la “carrière longue”, seuls certains trimestres cotisés avant 20 ans comptent. Les trimestres rachetés ne sont pas toujours pris en compte dans ce calcul précis. Je te conseille vivement de demander une analyse détaillée à ta caisse de retraite ou un conseiller spécialisé – ça t’évitera de payer cher pour une fausse avancée ! Comme on dit dans le milieu : mieux vaut vérifier avant de sortir le chéquier.
Angélina richer
J’ai 60 ans cette année et 172 trimestres mais il me manque 10 trimestres non cotisés cela vaut il le coup de les racheter et quand cela me ferait il partir merci
Angélina, avec vos 60 ans et 172 trimestres, il vous manque effectivement 10 trimestres pour atteindre le taux plein (souvent 172 ou 174 selon l’année de naissance). Racheter les trimestres manquants avant 2027 vous éviterait une décote et pourrait avancer la date de votre départ à taux plein – c’est donc une opération intéressante surtout à votre âge. Pensez à demander une simulation personnalisée à votre caisse de retraite, c’est la première étape pour calculer précisément la rentabilité et l’impact sur votre date de départ.
Bonjour
Je viens d’avoir 60 ans le 1/2/1966
Actuellement je suis salarié et la plupart des années j’ai était indépendant il me reste 31 trimestre avant le taux plein.
Est-ce que sa vos le coup de rechercher des trimestres.
Je reste à votre disposition
Cordialement
Bonjour Barnabon, avec 31 trimestres manquants, le rachat peut vite devenir très coûteux, surtout pour la formule “taux + durée”. Avant toute décision, je te conseille vivement de réaliser une simulation précise auprès de ta caisse de retraite, en tenant compte de ton parcours mixte (salarié/indépendant). L’avantage fiscal peut aider, mais mieux vaut te faire accompagner par un expert pour éviter une dépense mal calibrée… et un trou dans le budget plus gros que prévu !
Bonjour, née en février 1967 actuellement je dispose 165 trimestres et je suis en carrières longues pour un départ en juillet 2028 pour 175 trimestres ( 3 trimestres non cotisé car chômage dans ma carrieres ) depart a 61 ans juillet 2028. A partir de 1984 mes années d apprentissage jai commencé a avoir 1 trimestres et pour 1985 1986 1987 4 trimestres. Pour l achat de 3 trimestres complet cotisé pour 4100euros .
J ai posé la question a la carsat et mon toujours répondu a côté , il mon appelé et demander de le faire après l apparition du prochain de decret en juin 2026 et appliquable en septembre 2026 ???? Je n ai pas confiance et je sent que cela ne sera plus possible après le décret. Que me conseillez vous car je vais gagné 3 trimestres soit 9 mois.
Merci beaucoup votre travail.
Votre prudence est légitime : attendre le décret de 2026, c’est prendre le risque d’une mesure plus restrictive et d’un coût potentiellement alourdi après réforme. Si le rachat à 4100 € pour 3 trimestres est accessible, je vous conseillerais de sécuriser vos droits avant les changements annoncés – surtout si la CARSAT reste floue. Et puisque neuf mois de carrière gagnés valent autant qu’un bon dessert partagé en famille, autant ne pas laisser filer cette opportunité !
UN TRÈS GRAND MERCI À VOUS POUR VOTRE RÉPONSE .
Je vais cette semaine engagé le rachat des trimestres d apprentissage a france service avant la mise en place du décret.
Pour informations le décret de la loi Touraine en 2017 a été mis en place pour éviter de faire des rappels de points de pénibilité antérieur concernant le c2p points de pénibilité pour la retraite avec ce decret maintenant ont n3 peut ce retourner que de 2 ans en arrière et mon ancien employeur à volontairement non déclarés ma pénibilité de 2014 a 2018 20 points soit 6 mois de retraites en moins. Voilà a quoi sert ces décret ….! A nous réduire nos avantages.
Très bon week-end à vous et je reviendrai vers vous pour d autre demande d informations. Pascal B
Bonjour
Je suis né en novembre 67 et peux partir à 63 ans et 1 mois car 4 trimestres avant 21 ans. Dans la nouvelle loi, est il possible de racheter 1 trimestre carrière longue pour passer dans la tranche carrière longue avant 20 ans ?
Merci
Patrice, malheureusement le rachat d’un trimestre n’est pas valable pour remplir la condition « carrière longue » (4 trimestres cotisés avant 20 ans) : seuls les trimestres réellement travaillés comptent. Je sais, c’est frustrant ! La loi est parfois plus têtue qu’un vieux coffre à souvenirs… Si besoin, je peux vous aiguiller vers une vérification précise auprès de votre caisse.