Une fois à la retraite, votre contrat d’assurance santé change. En effet, vous ne bénéficiez plus de la mutuelle d’entreprise et vos besoins évoluent. Disposer d’une couverture santé adaptée à votre âge, vos activités et votre forme est important pour vous soigner correctement et sans stress financier. Les tarifs des soins médicaux peuvent être élevés et l’assurance maladie ne prenant pas tout en charge, une couverture bien choisie est la bienvenue pour obtenir des remboursements suffisants. Voici comment bien sélectionner sa complémentaire santé senior :
À quoi sert une complémentaire santé senior ?
Tout le monde à l’habitude d’avoir une mutuelle ou une complémentaire santé, souvent incluse dans les contrats salariés. À l’âge de la retraite, cette assurance doit s’adapter pour prévoir les nouveaux besoins liés à l’âge, la perte d’autonomie, les consultations auprès de spécialistes…
Le rôle d’une assurance santé
Une assurance santé sert à couvrir le reste à charge des frais de santé que l’assurance maladie ne rembourse pas.
Exemple :
L’assurance maladie prend en charge 70 % du tarif d’une consultation chez un médecin généraliste qui ne pratique pas de dépassements d’honoraires. Soit 17,50 euros sur un total de 25 euros. Le reste à charge est de 7,50 euros. Une assurance santé va indemniser l’assuré à hauteur de 6,50 euros. 1 euro de participation incombe aux soignés.
Sans complémentaire santé les coûts des actes médicaux peuvent rapidement devenir onéreux pour le patient. Surtout si le praticien pratique des dépassements d’honoraires. Ces derniers ne sont jamais remboursés par l’assurance maladie, une complémentaire le peut si cela est prévu dans le contrat initial.
Une assurance santé propose des taux d’indemnisation en % pour certains frais médicaux, comme :
- les consultations médicales classiques ;
- les médicaments sur ordonnances ;
- certains séjours hospitaliers ;
- les soins dentaires ;
- les soins maternités et hospitalisation maternité ;
- la radiologie ;
- les analyses en laboratoire ;
- les soins des auxiliaires médicaux.
Les autres soins médicaux ou paramédicaux peuvent faire l’objet d’une prise en charge forfaitaire annuelle. L’optique par exemple peut être soumise à un forfait de 500 €/an selon les contrats. Ce qui peut être insuffisant si vous avez besoin de changer de monture en plus de passer à des verres progressifs.
Certaines mutuelles ou complémentaires proposent des forfaits médecine douce pour rembourser des soins chez l’ostéopathe notamment. Les médecines douces ne sont pas du tout considérées par l’assurance maladie.
Le rôle d’une assurance santé senior
Le but d’une assurance santé senior est de bénéficier de remboursements adaptés à vos besoins et votre situation. En effet, il est inutile de participer à une assurance pour des soins de maternité si vous avez plus de 60 ans et avez besoin de prothèses dentaires ou de consulter un urologue.
Pour faire face à ces nouvelles dépenses, il vous faut une complémentaire senior adaptée qui propose des remboursements intéressants auprès des spécialistes dont vous allez avoir besoin pour bien vieillir.
Une assurance santé senior fournit une prise en charge complémentaire plus importante sur :
- les frais d’hospitalisation ;
- les appareils auditifs ;
- les prothèses et implants dentaires ;
- les lunettes progressives ;
- les cures thermales ;
- les médecines douces ;
- …
Anticiper les risques permet de choisir une bonne mutuelle santé et de se soigner sans avoir le souci du financement des soins. Diminuez un maximum votre reste à charge grâce à un contrat offrant un niveau de remboursements satisfaisant et vous pourrez vous concentrer sur l’essentiel : votre santé.
Quelle est la différence entre mutuelle santé et complémentaire santé ?
Une mutuelle santé et une complémentaire santé ne relèvent pas du même régime, même si par abus de langage elles sont souvent confondues.
Une mutuelle santé relève du code de la mutualité et est à but non lucratif, elle vise l’intérêt général de ses souscripteurs. La direction est assurée par des administrateurs bénévoles élus par les adhérents. Le fonctionnement repose sur l’autogestion.
La complémentaire santé relève du code des assurances, il s’agit d’un groupe privé à but lucratif.
Sur le fond, les rôles sont les mêmes et elles sont toutes deux contrôlées par l’ACPR : autorité de contrôle prudentiel et de résolution.
Une mutuelle santé senior ne peut pas demander un questionnaire médical à un futur adhérent pour juger des conditions tarifaires et du risque individuel. C’est interdit par le Code de la mutualité. Alors qu’une complémentaire peut tout à fait demander ce type de questionnaire de santé. Il est fortement déconseillé de mentir, d’omettre une information ou de remplir partiellement ce document. Auquel cas le contrat peut tout simplement être rompu ou vos cotisations revues à la hausse immédiatement.
Un questionnaire sur votre forme permet au groupe assureur d’évaluer vos besoins de couverture et le risque médical vous concernant. Ainsi, le coût de votre contrat est évalué ou vous pouvez aussi essuyer un refus si votre situation semble trop risquée.
Dans le cas d’une mutuelle, les risques sont mutualisés et non individualisés, le montant des cotisations est fixé par les adhérents. Votre cotisation ne dépend donc pas de votre profil médical personnel.
Notez que certains contrats comportent des limites d’âge pour y adhérer, autour de 70 ou 75 ans.
Enfin, les contrats qui assurent votre santé prévoient une base de prestations remboursée avec un certain taux et des options peuvent s’ajouter pour renforcer les garanties. Vous pouvez donc améliorer votre niveau de couverture pour vos frais liés à :
- une chambre individuelle lors d’une hospitalisation ;
- des consultations de médecines douces (ostéopathie, nutritionniste, chiropractie…) ;
- des soins pédicures ou podologues ;
- des cures thermales ;
- des besoins en appareillage auditif ou orthopédique ;
- la chirurgie de l’œil, en prévention de la cataracte par exemple ;
- des prothèses dentaires ou la pose d’implants ;
- …
Une assurance prévoyance peut aussi s’ajouter pour répondre aux aléas de la vie, comme un décès ou une situation de dépendance.
Qu’est-ce que la CMU-C ou complémentaire santé solidaire ?
La complémentaire santé solidaire, anciennement CMU-C, s’adresse aussi au retraité à faibles revenus. Il s’agit d’une complémentaire santé qui vient compléter la prise en charge de l’assurance maladie dans la limite du barème établi par la sécurité sociale.
Une participation financière peut vous être demandée si vos revenus dépassent les plafonds.
Cette complémentaire santé fonctionne avec le tiers payant, donc vous n’avez pas à avancer l’argent pour payer vos soins. Elle propose un forfait pour les prothèses dentaires, les lunettes et les appareils auditifs. Des remboursements sont aussi prévus en cas de besoin d’une canne ou d’un fauteuil roulant.
Elle est gratuite et renouvelable au bout de 1 an si vous respectez les conditions de ressources suivantes :
| Composition du foyer | Plafond de ressources annuelles |
| 1 personne | 9 571 € |
| 2 personnes | 14 357 € |
| 3 personnes | 17 228 € |
| 4 personnes | 20 099 € |
| pas personne supplémentaire | 3 828 € |
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Comment bien choisir sa complémentaire santé senior ?
Il existe de multiples offres de complémentaires santé dédiées aux seniors. Elles proposent toutes plus ou moins des garanties similaires. Les tarifs peuvent varier et le taux de remboursement également. De manière générale, plus les cotisations sont élevées, plus la couverture des soins est conséquente. Mais dans la réalité ce n’est pas si simple, car vous devez choisir une complémentaire santé senior en fonction de vos besoins spécifiques et les renforts qui vous semblent appropriés à votre situation.
Les seniors expatriés n’ont pas les mêmes propositions d’assurance santé par exemple. Chaque profil a ses exigences, veillez donc à bien lire les garanties prévues dans votre contrat.
L’offre classique d’une complémentaire santé
Les complémentaires santé pour les seniors ont en commun de proposer des remboursements à 100 % sur les consultations de spécialistes comme :
- urologue ;
- gastro-entérologue ;
- cardiologue ;
- …
Elles proposent également des remboursements intéressants sur les cures thermales, les prothèses auditives, la chirurgie de l’œil et des forfaits médecine douce.
Vous pouvez choisir d’ajouter des renforts :
- renfort dentaire ;
- renfort optique ;
- renfort médecine douce ;
- assistance à domicile ;
- …
Les assureurs travaillent avec des partenaires ce qui vous permet d’avoir une prise en charge totale si vous optez pour les prestataires du réseau conseillés par votre complémentaire.
Prix d’une assurance santé senior
Une bonne assurance santé sénior a un coût conséquent. En moyenne, comptez entre 80 € et 150 € par mois pour un bon niveau de couverture. Cette fourchette s’explique en fonction de l’âge du souscripteur, de son lieu d’habitation et des renforts choisis.
L’âge est un facteur important dans la tarification d’une assurance santé senior. Un jeune retraité de 55 ou 60 ans paye moins cher qu’une personne avoisinant les 75 ans. Il est considéré qu’avec l’âge les dépenses de santé augmentent, de plus en plus de soins sont nécessaires. Donc, des garanties supplémentaires s’ajoutent au contrat, ce qui fait grimper le tarif.
Toutefois, vous pouvez trouver des complémentaires santé seniors autour de 65 €/mois, avec une couverture basique. Idéale pour les jeunes retraités en bonne santé.
Enfin, les prix des cotisations varient aussi en fonction des régions. Dans les zones les plus densément peuplées, les dépassements d’honoraires sont plus répandus, les tarifs des assureurs sont donc plus élevés. Alors que dans des régions moins peuplées, l’offre d’accès aux soins limite les coûts des professionnels aux tarifs conventionnels par la sécu.
N’hésitez pas à solliciter des devis, vous aurez des offres adaptées à votre profil.
Comparaison entre les différentes complémentaires santé
Afin de bien choisir sa complémentaire santé senior, il est judicieux de comparer les différents acteurs du marché. Des variations de tarif et de couverture selon votre profil sont importantes à étudier. Mieux vaut une assurance qui couvre vos besoins spécifiques, vous saurez pourquoi vous payer une cotisation tous les mois le jour où vous en aurez besoin. Pour ce faire, utiliser un comparateur d’assurance santé en ligne peut vous faire gagner du temps.
Dans le top 10 des assurances santé senior, vous retrouverez :
- Mgen ;
- April ;
- Generali ;
- SwissLife ;
- Malakoff Humanis ;
- Macif ;
- AG2R LA MONDIALE ;
- Axa ;
- Aesio ;
- CNP assurance.
Comment résilier son contrat d’assurance santé ?
Un contrat d’assurance santé peut être résilié à tout moment, mais vous devez prendre en compte certains délais.
En effet, vous pouvez changer d’assureur à tout instant après 1 an de contrat. Vous ne payerez alors aucune contrepartie. Vous devez notifier par email ou courrier postal votre souhait de mettre un terme à votre assurance. Votre mutuelle ou assureur doit vous signifier la réception de votre demande et vous indiquer la date effective de fin d’engagement, maximum 1 mois suite à votre demande.
Pensez tout de suite à souscrire votre nouvelle assurance santé senior auprès d’un autre prestataire afin de ne pas subir d’interruption dans votre couverture.
Vous l’aurez compris, bien choisir sa mutuelle ou complémentaire est primordiale à l’âge de la retraite. L’enjeu est important afin que vos dépenses de santé ne soient pas un obstacle pour vous soigner correctement. L’assurance santé représente un budget mensuel, mais elle est essentielle pour bien vieillir.
Sources :
https://www.ameli.fr/assure/remboursements/rembourse/tableau-recapitulatif-taux-remboursement
https://www.service-public.fr/particuliers/actualites/A14809
